对许多年轻的马来西亚父母而言，财务规划早已不只是为单一目标存钱。越来越多人正成为“夹心世代”，一边承担养育孩子的费用，一边协助照顾年迈父母。每月收入需要同时应付托育费、学费、家庭账单与医疗支出，还要继续为孩子教育、紧急情况及退休生活做好准备。与此同时，经济压力持续考验家庭财务。Sun Life Malaysia《2026年财务韧性指数》显示，87%的受访者认为通货膨胀令每月开销更难负担，仅有11%认为自己的财务状况具有安全感。若突然失去收入，七成受访者表示，在没有外部援助的情况下，无法维持超过六个月。

对于需要兼顾上下两代责任的父母来说，建立家庭财务韧性，意味着拥有足够的财务缓冲，应付眼前责任、突发状况，并继续朝长期目标前进。

先为家庭财务进行现实检视

在选择任何储蓄计划之前，父母应先了解家庭目前承担哪些财务责任，以及这些责任未来可能如何变化。一般可分为三个层面：

• 日常家庭开销，包括食品、托育费及贷款供款

• 孩子未来的需要，例如教育费用

• 年迈父母可能需要的生活支援与医疗开销

将这些责任放在一起审视，有助于判断家庭需要多少资金弹性、保障，以及何时需要动用储蓄。

1. 区分眼前需要与未来目标

不同财务目标有不同的时间表。校服、托育费、医疗账单及居家维修，可能在未来数月或数年内需要资金；大学教育、退休及长期保障，则属于更长远的目标。将目标分为短期与长期，有助于决定应分别预留多少资金，也能降低为了临时开销而动用长期储蓄的风险。

以年轻家庭为例，可参考以下一般估算：

短期需要（未来1至3年）

• 托育费：每月RM800至RM1,500

• 校服、课本及学习用品：每年RM500至RM1,000

• 才艺或补习班：每月RM150至RM400

• 家庭医疗与紧急备用金：RM5,000至RM10,000

• 给予年迈父母的生活支援：每月RM300至RM800

长期目标（5年或以上）

• 孩子教育基金：RM50,000至RM150,000

• 退休储蓄：根据家庭期望的退休收入与时间规划

• 长期医疗基金：RM20,000或以上

• 家庭保障：若主要收入来源者身故或永久失能，应有足够保障继续支持受养人

以上金额仅供一般参考，但逐项列出目标，可帮助父母更清楚了解需要多少资金，以及资金应在何时到位。

2. 为储蓄保留弹性

家庭情况可能随时改变。迎接新成员、转换工作、突发医疗需要，或新增父母照护责任，都可能迅速影响储蓄进度。因此，具备弹性并可在不同阶段动用部分资金的储蓄安排，有助于家庭在多项责任同时竞争同一笔预算时，更从容地作出调整。

3. 别忽略可预测性

潜在增长固然重要，但对于需要管理多项家庭责任的父母而言，可预测性同样具有价值。若能预先知道款项何时发放及预计金额，父母可更有把握地安排经常性开销、教育费用、医疗需要及紧急备用金，同时继续专注于长期目标。

4. 让储蓄与保障相互配合

储蓄帮助家庭为计划中的支出做好准备，保障则在生活偏离计划时提供支撑。突发疾病、永久失能或收入中断，可能对家庭造成沉重压力，尤其当多名家人依赖同一收入来源时。因此，结合长期储蓄与重大人生风险保障的方案，能为家庭提供更完整的财务基础。

5. 随家庭阶段定期检视

财务规划并非一次性的决定。父母应在迎接新生儿、转换工作或收入水平、承担更多父母照护责任、面对更高教育或医疗费用，以及接近退休阶段时，重新检视储蓄与保障是否仍符合家庭需要。

Sun Save Future如何支持弹性家庭规划

随着家庭结构与财务责任不断变化，许多父母希望储蓄方案具备更高弹性，同时不偏离长期财务目标。Sun Life Malaysia的Sun Save Future是一项保证承保的储蓄与保障计划，旨在协助保单持有人累积储蓄，并在需要时保留资金使用空间。

计划从第二个保单年度结束起，提供最高相等于年度保费50%的保证年度现金付款。这项较早期的资金流动性，可用于托育、教育、医疗或家庭紧急开销，无需等到计划期满后才取得资金。

其他主要特点包括：

• 保证承保，无需体检或核保

• 保费每月从RM250起

• 缴费期限可选择5年、20年、25年或30年

• 保障期最长可达30年

• 投保年龄从出生满30天至65岁

• 提供身故及完全永久失能保障

Sun Save Future近期在Parents’ Choice Awards 2026中获选为“Best Savings Plan for Families”（最佳家庭储蓄计划）。该奖项由父母投票选出，反映越来越多家庭重视能够兼顾眼前责任与未来规划的实用财务方案。

Sun Life 马来西亚永明总裁兼国家负责人许达成表示：“如今的财务韧性关乎资金使用的选择与灵活性，而不是一个固定的里程碑。许多马来西亚人需要能够配合现实现金流，同时守住长期目标的储蓄方案。Sun Save Future通过较早取得资金、灵活缴费及可预测的现金付款，协助家庭在两者之间取得平衡，让马来西亚人保持财务韧性，并把延长工作年限视为一种选择，而不是迫不得已。”

父母无需在一夜之间解决所有财务难题。较实际的起点，是先了解家庭今天需要承担什么、明天希望实现哪些目标，以及过程中需要保留多少弹性。

通过定期检视财务计划，并结合能够随家庭情况调整的储蓄与保障策略，父母可逐步增强对未来的信心，同时继续照顾生命中最重要的人。

欲了解更多详情，请浏览Sun Life Malaysia官方网站，或咨询Sun Life Malaysia顾问以获取个人化建议。